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Aval SGR: una solución que debería tener en cuenta

"sgr"

Los avales SGR son la llave que me ayuda a conseguir financiación

Por qué los avales son tan importantes para conseguir financiación?

Porque sin avales, lo normal, es que no consigas tu financiación y te pierdas, por ejemplo, las Líneas de Préstamos ICO 2016.

Voy a hacer un ejercicio de empatía. Voy a ponerme en los zapatos de los bancos, de los inversores de crowdlending…

Voy a suponer que soy yo el prestamista. Que soy yo el que arriesga su dinero prestándoselo a un tercero.

Qué le pediría a ese tercero?

Vamos a ver… le estoy prestando mi dinero, eso quiere decir que me lo tiene que devolver junto con los intereses que haya pactado con él.

Entonces, le voy a pedir que:

1. Me demuestre (justifique) su capacidad de pago y

2. Que me confirme (garantice) que si no puede pagarme yo voy a recuperar mi dinero

Vamos por partes, como dijo Jack El Destripador:

1.- Me tiene que demostrar que va a poder pagarme

Es decir, que va a poder cumplir con sus compromisos de pago y que me pagará en las fechas que establezcamos y con la periodicidad que pactada.

Esto es vital, no crees?

No se tú, pero si ya veo que no va a poder devolverme lo que le he prestado… Para qué le voy a prestar?

Hablo de prestar como negocio, una cantidad relevante de dinero, a un plazo determinado y a cambio de un tipo de interés. No hablo de prestarle 100 euros a un amigo.

Bien, sigamos con el ejemplo:

La capacidad de pago ha quedado bien demostrado. No queda ninguna duda. Es un buen pagador. Sus fuentes de ingresos son estables y están diversificadas.

Pero…

Y DALE, tío! Tanto pero??? 

Espera un momento… me estoy poniendo en los zapatos de otros…

Pero… que haya sido buen pagador en el pasado no significa que lo vaya a seguir siendo.

Que los números de su Excel digan que va a poder pagar no significa que vaya a ser así.

La Excel es muy peligrosa. Si el das cariño, te devuelve amor

Cualquier cambio de su negocio, de su situación, del mercado, de la legislación pueden provocar que tenga recorte de ingresos y problemas para cumplir con todos sus compromisos.

Que tenga problemas para pagar.

Y le presté dinero!!!

2.- Cómo voy a recuperar mi dinero?

Quiero tenerlo claro y saber cómo lo voy a recuperar.

Es aquí donde entran a jugar los avales, las garantías bancarias, como quieras llamarlo.

Yo los llamoel por si acaso. Tú mejor, llámalos Avales

Por si acaso no puedo pagar o no pueden pagarme… cómo voy a recuperar mi dinero.

Entiendes ahora la importancia del aval?

Prestar o no prestar, esa es la cuestión

 

¿Por qué nos exigen avales los bancos y las plataformas de crowdlending para prestarnos el dinero de sus clientes e inversores?

Creo que ha quedado claro.

Los bancos, cualquier financiador, prestamista o inversor, quiere tener claro que va a poder recuperar su dinero.

Máxime los bancos porque el dinero que te prestan, encima, no es suyo, sino de sus ahorradores.

Por eso intentan “amarrar” la operación todo lo que pueden intentando coger todos los avales, todas las garantías bancarias, que puedan para garantizarse, de sobra, que van a poder recuperar su dinero como sea.

Y ahí es donde tengo que ser rápido y ágil: tengo que saber negociar mis avales.

El aval, ni con todo ni con nada. En su justa medida.

Si he trabajado bien esta fase no debería tener problemas en individualizar los bienes y derechos que voy a utilizar y convertir cada uno de ellos en un aval diferente.

Puedo conseguir financiación sin avales de ningún tipo?

Puedo, pero no está al alcance de todo el mundo.

Me explico:

“Si soy un autónomo puedo conseguir crédito sin avales”.

Pero es una falacia. Porque al ser tú el titular de la operación ya estás arriesgando todo tu patrimonio. El que tengas, mucho o poco, el actual y el futuro (así lo establece, hoy por hoy, nuestra legislación).

Si soy una empresa
Va a depender de los bienes y derechos que tenga, de los fuerte que sea financieramente, del historial de créditos que tenga, de su antigüedad, de lo seguro que sea mi mercado.

Sí, yo he conseguido operaciones de financiación en las que empresas clientes no han tenido que poner ningún aval encima de la mesa. Como te lo digo. Pero tenían las características que te acabo de comentar.

Pero la mayoría de las empresas no tienen estas características.

Para la mayoría de las empresas, conseguir financiación sin avales es una aspiración, si se trabaja para ello, o una utopía si sólo lo deseo, no lo trabajo, pero me quejo de lo complicado que es conseguir crédito para los negocios en España.

Para mí es una aspiración conseguir financiarme sin avales… Y para ti?

Piensas que no tienes avales

Déjame que lo dude.

Los avales son como los talentos, todos tenemos más de los que pensamos

Esta y unas cuantas lindezas más como:

  • Qué es un aval
  • Cómo clasificar las garantías bancarias?
  • Tus garantías bancaria dependen de ti y
  • 28 garantías que no sabías que se podían utilizar

Te las explicaba en 28 garantías bancarias que ni te imaginas.

Pero lo más importante del post son los 28 ejemplos reales de avales que funcionan y que yo ya he utilizado. Posibles bienes y derechos que puedes utilizar como garantías bancarias, como avales bancarios.

Si no te gusta leer mucho, da lo mismo, accede al post porque hay una infografía para que de un vistazo puedas conocer esos 28 ejemplos reales de avales.

El aval SGR es una llave maestra que abre la financiación

Avales que me prestan las SGR (Sociedades de Garantía Recíproca) y que me van a servir para que consiga financiación y para que la consiga en mejores condiciones que si fuera sin dicho aval.

Que no sabes lo que es el Aval SGR ni lo que es una SGR? Vamos a ponerle solución.

Qué es una SGR ? 

Las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) son entidades financieras y están bajo el control del Banco de España (supervisadas e inspeccionadas).

Una de las cosas que las diferencia de los bancos es que son entidades financieras sin ánimo de lucro.

Para el carro, que te veo venir!!

Sin ánimo de lucro no quiere decir gratis ni gratuito. Lo verás más adelante.

Cuál es el objetivo de las SGR

Que consiga la financiación que necesito y lo haga con mejores plazos y mejor tipo de interés que si fuera directamente al banco.

Así que si eres autónomo o pyme, como yo, las SGR tienen un papel que desempeñar en tu pool bancario.

Son las encargadas de darte su aval para que tú puedas conseguir el crédito solicitado.

Las SGR tienen socios?

Si.

Las SGR como cualquier empresa necesita recursos para desarrollar sus actividades.

Necesitan socios. Socios que pueden ser:

Socios Partícipes: los negocios (autónomos y pymes) que tienen aval en las SGR y

Socios protectores: aportan recursos, pero no tienen derecho a avales

  • Administraciones Públicas
  • Cámaras de Comercio
  • Asociaciones y
  • Entidades Financieras (sí, ellas también aportan su granito… de dinero)

Los otros objetivos de las SGR

El principal cometido de las SGR es prestarme su aval o garantía bancaria para facilitarme el acceso al crédito que mi empresa o proyecto necesita.

Pero además de este objetivo primario las SGR tienen objetivos secundarios dirigidos a mejorar el principal.

Servicios adicionales que prestan las SGR:

  • Negociar líneas de financiación en condiciones más ventajosas
  • Pueden tramitar subvenciones
  • Asesoramiento financiero
  • Formación financiera

El aval SGR es para mí?

Los avales SGR son para mi y para ti y para cualquier empresa o autónomo

Si tengo un proyecto viable y soy emprendedor, autónomo o pyme y necesito financiación, el aval SGR puede ser el as que me permita conseguirla.

Dicho esto, hay dos perfiles muy definidos de quien acude a una SGR para conseguir avales bancarios:

  1. Si no tienes aval suficiente que presentar a los bancos y no consigues el dinero por ello y
  2. Los que tienen avales suficientes, pero quieren conseguir el crédito en plazos más amplios y mejores tipos de interés.

Firmar un aval SGR es una decisión puramente financiera

Para tenerla clara, tendré que echar números y dependerá de mi patrimonio, de mis avales, de mi posición negociadora y de mis alternativas de financiación y… del coste que me cobre la SGR.

El aval SGR es una buena opción? Preguntas que debería hacerme:

Con el dinero que voy a pagarle/invertir a la SGR correspondiente:

  • Conseguiré un plazo más largo (más cómodo)?
  • El tipo de interés de la operación de la SGR será mejor que el que me ha ofrecido ya la banca?
  • Ahorraré dinero evitando las compensaciones que me exigiría la banca si no cuento con el aval de la SGR?

Si he contestado que a cualquiera de ellas, los avales SGR son una muy buena opción para mí.

Ahora toca preguntarme por mi patrimonio y mis avales personales:

  • Tengo bienes, suficiente, que pueda utilizar para avalar mi solicitud?
  • Puedo utilizarlos individualmente para ajustar mi aval a la operación?
  • Hay derechos que pueda utilizar como garantía bancaria?

Cuanto más líquidos sean esos bienes y/o derechos mejor posición negociadora tendrás.

Mi recomendación:
Valora la conveniencia de firmar el aval SGR no sólo desde el punto de vista financiero y de costes, sino desde distintos prismas en función de los objetivos que persigas con la operación y el aval

Quieres un caso práctico? Yo mismo. En la negociación de mi póliza de crédito no he utilizado a las SGR para financiarme.

Y eso que tenía la empresa hecha unos zorros. Y entonces?

Puedes ver todo el procedimiento que seguí para negociar mi póliza de crédito en 3 horas. Mi propia póliza de crédito.

Podrás ver cómo les planteaba a los bancos dos posibles avales, bien diferentes, para que fueran ellos los que eligieran. Eso sí, uno de ellos, nunca los dos. ​

No te puedo decir si la SGR me hubiera autorizado la operación o no. Ni siquiera la platee. Cuando leas los post (hay dos que están enlazados) sabrás exactamente porqué no me hacía falta plantear la operación a la SGR

Dónde puedo conseguir el aval SGR

Perogrullada: en las SGR (claro)

Pero es que esa no era la pregunta apropiada. Esta sí es la pregunta apropiada:

Cuántas SGR hay en España y dónde están?

Como entidades financieras que son están afectadas por las normas del sector y en los últimos años ha habido un “baile” que provocado la fusión entre varias de ellas.

Ahora mismo hay 20 + 1 SGR en España

20 + 1? Sí, porque hay una que, aunque cumple con los mismos objetivos que las SGR, no es una SGR como tal. Es una empresa de caución.

Y me ha parecido imprescindible incluirla en el post y en la infografía que lo acompaña porque sirve para avalar a todo nuestro sector primario:

  • Agricultura
  • Ganadería
  • Forestal
  • Pesquero
  • Industria Agroalimentaria
  • Mejora del mundo rural

Te he sorprendido? Espero que sí!

21 SGR en España de las que

  • 17 SGR tienen su área geográfica determinada
  • 4 SGR tienen ámbito nacional y están especializada en sectores o áreas económicas determinadas

Dónde conseguir el aval SGR en una infografía

Creo que esto no es suficiente. Así que a continuación te detallo cada una de las SGR, te enlazo a su web y a su cuenta de twitter (las que la tienen, que no son todas)

Date una vuelta por la que te corresponda, por geografía o por sector y descubrirás los diferentes avales que puedes solicitar. Yo ya me he dado una vuelta por todas ellas. Si no no hubiera podido escribir este post sobre los avales de la SGR.

Si te gusta lo que estás leyendo compártelo en tus redes sociales para ayudar a otros autónomos y pymes a descubrir los avales SGR

Las he ordenado de forma alfabética para que nadie se enfade:

Antes te decía que hay 4 SGR que son sectoriales, que se han especializado en sectores determinados y que tienen, para estos casos, ámbito nacional.

Son sectores que por sus características necesitas o avales especiales o que quien les estudie el aval conozca en profundidad el sector.

Estas SGR son:

  • Crea SGR: avales para el sector audiovisual, avales para el sector cultural, avales para el sector turístico y avales para el sector ocio y juego
  • Iberaval SGR: avales para el sector transporte
  • Oinarri SGR: avales para economía social,
  • Saeca: avales para el sector primario

Beneficios de contar con Avales SGR si eres empresa

  • Conseguir financiación si no tengo avales, pero mi negocio es viable
  • Mejora de los plazos y los tipos de interés en las operaciones de crédito
  • Acceso a acuerdos de financiación específico firmados por las SGR con distintas entidades financieras

"SGR"

Para qué puedes solicitar Avales SGR

  • Arrancar tu proyecto
  • Inversiones productivas
  • Liquidez / Tesorería / Circulante
  • Refinanciaciones
  • Anticipos de clientes
  • Aplazar los pagos a proveedores
  • Internacionalización de tu proyecto
  • Financiación de Importación
  • Financiación de Exportación
  • Anticipar el cobro de subvenciones
  • Aplazamiento de impuestos

Los avales SGR son sólo para los bancos?

No. Los avales SGR no son sólo para los bancos.

El aval SGR que ésta me presta para garantizar una operación de financiación se puede utilizar en un banco, pero también lo puedes utilizar en operaciones de crowdlending, siempre y cuando las SGR y las Plataformas de Crowdlending hayan firmado un acuerdo de colaboración.

Todavía no es habitual ver firmando acuerdos de colaboración entre las SGR y las empresas de Crowdlending, pero lo iremos viendo durante 2016. Estoy convencido de ello.

Desde mi punto de vista, la firma de un convenio no es necesario desde el momento en que, lo verás más abajo, las SGR pueden garantizar mis obligaciones de pago independientemente de quién sea el beneficiario de las mismas.

Si es deseable la firma de ese convenio desde el punto de vista de los plazos y del tipo de interés.​

Además, las SGR no sólo dan avales financieros, para financiación, también dan avales técnicos.

Los avales financieros o avales económicos de las SGR

Me sirve para garantizar obligaciones ante

El aval financiero ante Entidades Bancarias:

Son los que garantizan, directa o indirectamente, los riesgos dinerarios que contraigo con ellas a través de las operaciones de financiación habituales:

  • Pólizas de crédito
  • Préstamos
  • Leasing
  • Refinanciaciones

El aval financiero ante otras Entidades:

Garantizan mis obligaciones de pago independientemente de quién sea el beneficiario del mismo. Ejemplos:

  • Aplazamiento de pago ante la administración
  • Aval dinerario ante un tercero
  • Aval de permuta
  • Préstamos de la Administración

Los Avales Técnicos de las SGR

En este caso, los riesgos/obligaciones que se garantizan son no dinerarios y las SGR responden del incumplimiento de mis obligaciones.

El Aval Técnico ante las Administraciones Públicas

  • Aval de acopios
  • Aval de juegos
  • Avales de proyectos de inversión
  • Anticipo de subvenciones
  • Fianzas definitivas y provisionales
  • Obligaciones ante la Administración

El Aval Técnico ante Terceros

  • Aval ante compradores de viviendas
  • Avales no dinerarios ante terceros

Las SGR hacen actividades a través de las que pueda conocerlas?

Seguro que todas y cada una de ellas organizan sus eventos para dar a conocer convenios, acuerdos, líneas de financiación. Con ello se dan a conocer ante las empresas posibles “consumidores” del aval SGR.

Quieres un ejemplo de las actividades que hacen las SGR buscando facilitar la financiación de las pymes a través de sus avales? Hace unos meses participé en la Jornada organizada por la Cámara de Comercio de Madrid y AvalMadrid para presentar el convenio que habían firmado ambas entidades.

Yo participé impartiendo una conferencia que llamé: ¿Por qué sigues sin conseguir financiación si la hay?

Te dejo la presentación para que le eches una mirada porque hablo de los parámetros básicos que tenemos que trabajar para que nos concedan el crédito que hemos pedido. Y cómo no? Los avales bien trabajados son uno de ellos.

 

¿Por qué sigues son conseguir financiación si la hay? from José María Casero
Pshh… quieres curiosear todo sobre el evento? La que liamos en las redes sociales, los medios que nos entrevistaron, etc.? Lo tienes todo en … ¿Por qué sigues sin conseguir financiación si la hay?
Y por qué optar por un aval SGR ¿??

¿Aval SGR, SI o Aval SGR NO?

Recuerda:

  • Si no tengo aval, pero mi proyecto es solvente, los avales SGR pueden ser mi solución, y
  • Si tengo aval, pero quiero mejorar mis condiciones, conseguir un mayo plazo y un tipo de interés más bajo, yo me dirigía a la SGR para solicitarles el estudio de la operación.

Haz números

Valora qué condiciones te ofrece tu banco (atento a las famosas “compensaciones” que encarecen la financiación) y qué coste tiene el aval SGR, pero qué condiciones (plazo y tipo de interés) tienes en el préstamo o línea de financiación que puedes firmar a través de la SGR.

Yo ya he terminado. Un post de casi 3.000 palabras.

Ahora te toca a ti. Has tenido experiencia con alguna SGR? Conoces sus avales? Cómo te ha ido? Cuenta, Cuenta…

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